Er zijn ieder jaar een hoop mensen die met pensioen gaan. Voordat je met pensioen gaat is het mogelijk om zelf aanvullend pensioen op te bouwen. Door zelf pensioen op te bouwen zorg je ervoor dat je de kosten die je maakt tijdens het pensioen allemaal op kunt vangen. Nu zien we alleen wel dat er nog altijd een hoop onduidelijkheid bestaat rondom het opbouwen van je pensioen. In dit artikel zullen wij je alles laten zien rondom het opbouwen van je pensioen. Zo weet je precies welke stappen je moet nemen om er tijdens je pensioen goed bij te zitten. Als je met vervroegd pensioen wilt, ligt het weer iets anders.
Hoe zit het met de AOW?
In Nederland krijgt iedereen die de AOW-leeftijd bereikt, over het algemeen een basispensioen: het algemene ouderdomspensioen (AOW). Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt dit pensioen in de loop der jaren op. De AOW-leeftijd (AOW-leeftijd) verandert geleidelijk, totdat deze in 2024 67 jaar bedraagt. Veel werknemers bouwen via hun werkgever een aanvullend pensioen op (dit is het gemiddelde pensioen in Nederland). Als ondernemer kun je ook een aanvullend pensioen opbouwen, maar dat moet je natuurlijk wel zelf regelen. Als je in Nederland woont en werkt ben je vrijwel altijd zeker verzekerd voor de algemene ouderdomspensioenregeling (AOW). Je betaalt de premie aan de Nederlandse Belastingdienst via jouw inkomstenbelasting/premie volksverzekeringen. De hoogte van het AOW-pensioen is afhankelijk van het aantal jaren dat je voor de AOW verzekerd bent geweest. Als je in het buitenland hebt gewoond of gewerkt en geen premies hebt betaald ben je voor deze periode niet verzekerd en ontvangt je dus minder AOW-pensioen.
Aanvullend pensioen opbouwen
De AOW is een basis pensioen, dus het is zeer waarschijnlijk dat dit minder is dan wat je verdient als je werkt. Werknemers kunnen een aanvullend pensioen opbouwen via een groepspensioenregeling. Een verplicht aanvullend pensioen via een bedrijfs- of bedrijfstakpensioenfonds is meestal niet mogelijk voor ondernemers. Maar als ze bijvoorbeeld in de notaris- of zorgsector of in de haven werken, kunnen ze wel een aanvullend pensioen regelen met hun bedrijfspensioenfonds. De bouw- en afwerkingssector biedt bijvoorbeeld een sectorpensioenfonds aan. Ondernemers kunnen ook kiezen voor aansluiting bij een Algemeen Pensioenfonds (APF).
Als je als ondernemer werkzaam bent in een speciale bedrijfstak met een verplicht pensioenfonds, dan moet je hier ook aan meedoen. Ook als je een zelfstandige bent. Als je al een baan had voordat je zelfstandig ondernemer werd, kun je soms vrijwillig de pensioenregeling van je voormalige werkgever voortzetten. In dat geval blijft de pensioenbijdrage 10 jaar lang aftrekbaar. Er zijn veel manieren om waarop je in staat bent om jouw pensioen verder aan te vullen. Zo kan je bijvoorbeeld kiezen voor een van de volgende opties:
- speciale bankspaarrekeningen en lijfrenteverzekering
- een beleggingsrekening bij een broker
- een deel van jouw jaarwinst als pensioenreserve vastzetten
- je bedrijf verkopen en de stopzettingswinst omzetten in een belastingvrije lijfrente
- jezelf aansluiten bij een van de vrijwillige pensioenfondsen voor zelfstandigen
- je aansluiten bij een algemeen pensioenfonds
Beleggen, sparen of een lijfrente?
Wij krijgen met regelmaat de vraag of het verstandiger is om te beleggen of om te sparen als je zelf je pensioen wilt aanvullen. Dit hangt echt volledig af van de vraag wat je graag wilt gaan doen met het geld voor je pensioen. Om het wat makkelijker voor je te maken hebben we de opties van hierboven wat beter toegelicht. Door dit goed door te lezen zal je in een oogopslag kunnen zien wat het beste is als je zelf pensioen op wilt bouwen.
- Een bankspaarrekening
Het grote voordeel aan een bankspaarrekening is het feit dat dit bedrag onttrokken kan worden aan je totale vermogen. Dit houdt dan ook in dat je tijdens het doen van je aangifte minder zal moeten betalen voor de vermogensheffing. Het nadeel aan een bankspaarrekening is wel weer dat het geld vast blijft staan tot je de leeftijd van het pensioen hebt bereikt. In ons land is de pensioengerechtigde leeftijd 67jaar. Wil je in de tussentijd het geld opnemen dan zal je hierover een boete moeten betalen. Denk hier dus goed aan voordat je besluit om je geld op een bankspaarrekening te zetten.
- Beleggen via een broker
Beleggen is een prima optie als je een ruime beleggingshorizon hebt. Het is namelijk zo dat aandelen zeer volatiel kunnen zijn. Als er ooit weer een crisis komt kan het zijn dat je aandelen aanzienlijk zullen gaan dalen. Dit is niet erg als je jong bent, maar wel als je oud bent. Wil je beleggen maar ben je al wat ouder en zit je tegen je pensioensleeftijd aan? Probeer dan om zoveel mogelijk obligaties te kopen in plaats van aandelen, deze zijn namelijk een stuk stabieler. Over het geld op je beleggingsrekening zal je wel vermogensbelasting moeten betalen. Bekijk onze beste beleggingsfondsen.
- Pensioenreserve gebruiken
Het pensioenreserve is een bijzondere regeling waarmee je geld opzij mag zetten voor later. Voor deze optie is het wel van belang dat je het geld ook echt gebruikt voor later. Zo kan je door middel van de FOR ervoor zorgen dat je nu minder belasting betaald. Je mag het bedrag wat je hiervoor gebruikt aftrekken van je inkomsten of van je winst, afhankelijk van de vraag of je een ondernemer of een werknemer bent. Wanneer je het geld gebruikt tijdens het pensioen zal je hier pas belasting over moeten betalen. Aangezien de tarieven in het pensioen lager liggen kan je dit een hele hoop voordeel opleveren. Op de site van onder andere Brand New Day kan je meer informatie vinden over deze mogelijkheid.
Door zelf pensioen op te bouwen zorg je ervoor dat je niet alleen bent aangewezen op je AOW. Dit maakt het een stuk makkelijker om rond te komen op de manier die voor jou prettig is. De vele fiscale voordelen zorgen ervoor dat het echt iets is wat je zou moeten overwegen. Dankzij de tips en tricks uit dit artikel weet je in ieder geval beter wat je te wachten zal staan wanneer je ervoor kiest om zelf pensioen op te bouwen.
